Настоящим Служба регулирования и надзора за финансовым рынком при Министерстве экономики и коммерции Кыргызской Республики извещает о начале обсуждения правового регулирования и сборе предложений заинтересованных лиц к проекту «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики» (в Гражданский кодекс Кыргызской Республики, Закон Кыргызской Республики «Об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий»)

1. Описание проблем, на решение которых направлено предлагаемое регулирование:

В действующей редакции Гражданского кодекса Кыргызской Республики и Закона Кыргызской Республики «Об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий» отсутствует механизм коллективного резервирования и распределения страховых рисков при обязательном страховании жилых помещений (ОСЖ). Это создаёт высокие риски неплатежеспособности отдельных страховщиков, особенно при наступлении катастрофических событий (землетрясения, наводнения). Низкий уровень доверия к ОСЖ и ограниченные возможности для оперативной выплаты компенсаций населению снижают эффективность системы. С 2020 по 2024 гг. зафиксировано более 40 землетрясений средней силы, однако компенсации по ОСЖ были отклонены из-за несоответствия пороговым критериям.

2. Описание цели предлагаемого регулирования и способа решения проблем:

Цель – обеспечение финансовой устойчивости системы ОСЖ, повышение охвата страхованием и защита имущественных интересов граждан.

Решение предлагается через создание страхового пула — юридического лица, аккумулирующего часть страховых премий и обеспечивающего коллективные выплаты в случае массовых убытков. Также предполагается переход от параметрического подхода к оценке ущерба к признанию страхового случая по факту реального ущерба.

3. Оценка ожидаемых выгод и преимуществ предлагаемого регулирования:

Реализация предлагаемого регулирования позволит достичь ряда значимых результатов. Прежде всего, ожидается рост охвата обязательным страхованием жилья (ОСЖ) до 50% в среднесрочной перспективе за счёт повышения доступности, прозрачности и доверия к страховой системе. Создание страхового пула обеспечит устойчивость страховых организаций к катастрофическим рискам за счёт коллективного резервирования и перестраховочной поддержки. Одновременно снизится нагрузка на государственный бюджет при чрезвычайных ситуациях, так как компенсации ущерба будут осуществляться за счёт ресурсов пула. В совокупности это приведёт к укреплению доверия граждан к системе обязательного страхования и повысит прозрачность процедур выплаты страхового возмещения.

4. Оценка возможных неблагоприятных последствий:

Внедрение механизма страхового пула потребует определённых организационных изменений в работе страховых компаний, включая адаптацию внутренних процедур, обучение персонала и приведение в соответствие систем отчётности. Также возможны временные издержки, связанные с интеграцией в новый механизм коллективного резервирования и перестрахования. Тем не менее, при реализации предлагаемого регулирования не предполагается прямых финансовых затрат ни со стороны государства, ни со стороны субъектов предпринимательства, что делает внедрение нововведения экономически приемлемым.

5. Характеристика и оценка численности субъектов предпринимательства — адресатов предлагаемого регулирования:

На данный момент в Кыргызской Республике профессиональную деятельность осуществляют 18 страховых компаний.

6. Приблизительная оценка дополнительных расходов и выгод потенциальных адресатов предлагаемого регулирования:

Дополнительные прямые затраты для страховых организаций в связи с созданием и функционированием страхового пула не потребуются, поскольку предлагаемые изменения предусматривают перераспределение уже уплачиваемых страховых премий.

Косвенные издержки возможны в виде организационных расходов на участие в пуле, включая внутренние регламенты, обучение персонала и интеграцию с системой пула, но они не являются обременительными и могут покрываться из текущих операционных бюджетов компаний.

Выгоды:

Участие в страховом пуле позволит страховщикам снизить риски катастрофических выплат за счёт механизма коллективного резервирования, укрепить платёжеспособность и устойчивость. Это также повысит доверие населения к ОСЖ, приведёт к росту охвата страхованием и увеличению числа заключённых договоров.

7. Приблизительная оценка расходов и выгод республиканского/местного бюджета:

Государственные затраты на реализацию предлагаемого регулирования не требуются, поскольку формирование страхового пула предполагается за счёт части страховых премий, аккумулируемых страховыми организациями. Вместе с тем ожидаются значительные бюджетные выгоды: за счёт перераспределения рисков и повышения охвата обязательным страхованием жилых помещений, произойдёт сокращение государственных расходов на компенсации населению при чрезвычайных ситуациях, которые в среднем составляли около 150 млн сомов ежегодно. Дополнительно повышение устойчивости страховой системы и уровня доверия граждан позволит повысить эффективность использования бюджетных средств, снизить зависимость населения от адресной помощи и будет способствовать формированию культуры страхования в стране.

Контакты и сроки для обсуждения информации уведомления: