Страхование — это тип экономических отношений, обеспечивающий страховую защиту людей и организаций от разнообразных опасностей.

Страхование – это финансовый инструмент, научившись пользоваться которым каждый человек может обезопасить себя и своих родных от непредвиденных расходов, обязательств перед третьими лицами, потери имущества, лишних тревог, нервничаний и т.д.

Страховые компании в Кыргызстане предоставляют услуги по всем основным видам страхования. Спектр предоставляемых услуг настолько разнообразен, что каждый гражданин может застраховать свою жизнь и здоровье, движимое и недвижимое имущество, гражданскую ответственность. Существуют даже услуги по страхованию мобильных телефонов от поломок.

Кыргызстанцы сталкиваются со страхованием:

— в случае обязательного страхования жилья;

— при получении визы, поскольку ее не выдают без страхового полиса;

— при получении кредита в банке, так как требуется застраховать залоговое имущество на сумму кредита. Именно тогда необходимо пойти в страховую компанию и оформить полис. К сожалению, не для того, чтобы обезопасить себя за рубежом от расходов на лечение или защитить свое имущество, а для получения визы или кредита.

Запомните, что невозможно купить страховку быстро, поэтому надо побеспокоиться об этом заранее!

В развитых странах по умолчанию в семейном бюджете заложена такая статья расходов, как insurance contributions (страховые взносы). Они планируют траты на страховку заранее наравне с расходами на коммунальные услуги, налоги, интернет, ТВ, обучение детей и т.д. При покупке недвижимого имущества страховка приобретается в момент оформления документов на него. Даже при приобретении авто граждане зарубежных стран не садятся за руль и не выезжают из автосалона, пока не начнет действовать страховой полис на машину. Также медицинское страхование во многих развитых странах является обязательным, то есть каждый гражданин застрахован с рождения и до конца жизни.

Какие виды страхования существуют в Кыргызской Республике?

Виды страхования — это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.

Все виды страхования делятся по объектам страхования.

В соответствии с Временным положением о лицензировании отдельных видов деятельности в области небанковского финансового сектора, утвержденного постановлением Правительства Кыргызской Республики от 12 декабря 2016 года № 661), в Кыргызской Республике страховые компании осуществляют свою деятельность по следующим видам страхования: добровольное накопительное страхование жизни; добровольное личное страхование; добровольное имущественное страхование; добровольное страхование ответственности; обязательные виды страхования; входящее перестрахование по обязательным и добровольным видам страхования.

Закон Кыргызской Республики «Об организации страхования» предусматривает две формы страхования: обязательное и добровольное. Обязательное устанавливается государством в целях защиты приоритетных объектов, т.е. в случаях, когда необходимость материального возмещения причиненного ущерба задевает интересы не только конкретных лиц, но и всего общества.

Добровольное страхование, в отличие от обязательного, возникает исключительно на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Договор страхования подтверждается выдачей страхового полиса.

Классификация и виды страховых рисков

Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

Существует множество различных классификаций рисков, основанных на характеристиках тех или иных рисков.

По роду опасности:

§ техногенные риски. По причинам возникновения эти риски связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);

§ природные риски. Возникновение рисков не зависит от человеческой деятельности и не подлежит контролю. В основном это риски стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии, извержения вулкана и т. д.

По характеру деятельности:

§ финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);

§ политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);

§ профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);

§ транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);

§ экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.

По объектам, на которые направлен риск:

§ риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);

§ имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);

§ риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ?

Страхова́я вы́плата — осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения.

Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком по договору страхования в покрытие ущерба при наступлении страхового случая.

Сроки осуществления страховой выплаты устанавливаются договором страхования (для добровольных видов страхования), а также законом или иным нормативным актом (для обязательных видов страхования) и начинают отсчитываться с момента, когда страхователь или выгодоприобретатель предоставят страховщику все документы, предусмотренные договором страхования (или нормативным актом) для осуществления выплаты.

КАК ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВУЮ ВЫПЛАТУ ?

Первое, что надо сделать для получения выплаты по страховке– это написать заявление. Тянуть с этим нельзя, существует четкий срок для подачи заявления. Традиционно время, отведенное для оповещения страховой компании о наступлении страхового случая, составляет 3 дня, хотя могут существовать и другие варианты, оговоренные в страховом договоре.

Если вы по какой-то причине не укладываетесь в отведенный срок, свяжитесь с представителем компании по телефону, опишите ему свою проблему и посоветуйтесь, как поступить. Чтобы в дальнейшем, при возникновении разногласий, было на кого ссылаться, обязательно запишите имя представителя компании, с которым вы беседовали, точную дату и время разговора.

У большинства страховых компаний требования стандартные – в заявлении надо указать номер и дату заключения договора, фамилию, имя и отчество застрахованного лица, дату и обстоятельства наступления несчастного случая.

К заявлению надо приложить документы, подтверждающие, что с застрахованным лицом произошел несчастный случай. Представитель компании обязан зарегистрировать ваше заявление и сообщить вам регистрационный номер. Этот номер вам пригодится, если понадобится выяснить, на какой стадии находится рассмотрение вашего заявления, или же наоборот – вам понадобится сообщить страховой компании какие-либо сведения по поводу своего страхового случая. Если вы будете знать регистрационный номер своего заявления, взаимодействие со страховой компанией будет проходить быстрее, так как у ее специалистов будет меньше хлопот по поиску вашего дела.

И сроки подачи заявления, и перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты, указываются либо в страховом договоре, либо в приложенных к нему правилах страхования. Иногда страховые компании выдают своим клиентам специальную памятку о порядке получения страховой выплаты.

В случае гибели застрахованного лица деньги получает указанный в страховке выгодоприобретатель. Если других выгодоприобретателей, кроме самого застрахованного, в договоре не было указано, страховую выплату получают его наследники.

ВЫБОР КОМПАНИИ

Для того чтобы убедиться в надежности страховой компании, надо обратить внимание на несколько моментов. Во-первых, посмотреть оригинал государственной лицензии, выданной службой Кыргызской Республики по надзору за страховой деятельностью, а не кем-нибудь другим. Причем непосредственно в лицензии должны быть перечислены разрешенные этой компании виды страхования. Во-вторых, попросите показать свидетельство о регистрации компании, чтобы определить стаж ее работы на рынке. Чем дольше, тем лучше. Оптимальный срок — 4-5 лет. В-третьих, посмотрите баланс компании за прошлый год. Не все сильны в бухгалтерском деле, но взгляните на уставный капитал и строчку в пассиве «страховые резервы» — каковы они? Это средства, предназначенные для вероятных выплат по страховым случаям. И, наконец, ознакомьтесь с тарифной политикой страховой компании. Не поленитесь обзвонить несколько фирм и спросить о тарифах. Если они слишком низкие или очень высокие, — это должно насторожить. У вас какие-то сомнения, обращайтесь в Объединение юридических лиц «Кыргызская Ассоциация Страховщиков» и получите необходимую консультацию.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА

Если вы выбрали надежную компанию, то важно грамотно оформить ваши отношения. Ведь заключить невыгодный договор еще обидней, чем потерять не застрахованное вовремя имущество. Для этого надо внимательно прочитать правила страхования и договор, составленный в соответствии с ними. Вполне возможно, в них кроется пункт, лишающий сделку экономического смысла. Нет страхования «вообще», а есть конкретные случаи страховых выплат, прописанные в договоре. Если вы застрахуете имущество от пожара, а оно испортится от наводнения, то возмещения ущерба не состоится. Постарайтесь занести в документ все риски, от которых хотите защититься. Обратите внимание на профессиональные термины договора. Например, франшиза — освобождение страховщика от покрытия убытков, не превышающих определенную сумму. Поэтому не следует торопиться ставить свою подпись в договоре, где есть неясности. И в заключение хотелось бы отметить, что экономическая выгода страхования бесспорна, но только тогда, когда вы имеете дело с надежным партнером и серьезно подходите к сотрудничеству.